整治消費(fèi)貸流入房地產(chǎn)市場(chǎng)，產(chǎn)能過剩行業(yè)過度授信、貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)或?qū)⒊蔀殂y監(jiān)會(huì)繼“三三四”同業(yè)業(yè)務(wù)、表外理財(cái)整治后，另外兩大監(jiān)管重點(diǎn)。
“突出重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防控，嚴(yán)厲嚴(yán)查挪用消費(fèi)貸款資金，防范房地產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)�！�9月28日，銀監(jiān)會(huì)審慎規(guī)制局局長(zhǎng)肖遠(yuǎn)企在“今年以來銀行業(yè)運(yùn)行及監(jiān)管情況”通報(bào)會(huì)上指出。
隨著近期房貸收緊，北京、深圳、廣州等地先后出現(xiàn)了消費(fèi)貸搖身一變首付貸的亂象。近期各地銀監(jiān)局紛紛出手“拆馬甲”。9月5日北京銀監(jiān)局聯(lián)合央行營(yíng)業(yè)管理部發(fā)文稱，要求北京市轄內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款開展自查工作，重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況。
隨后，9月19日，人民銀行廣州分行、廣東銀監(jiān)局近期已向商業(yè)銀行發(fā)文，要求不得發(fā)放金額超過100萬元，或期限超過10年的消費(fèi)貸款，并且嚴(yán)禁發(fā)放無指定用途消費(fèi)貸。與此同時(shí)，深圳近期也出臺(tái)了消費(fèi)貸規(guī)范文件。
面對(duì)消費(fèi)金融，肖遠(yuǎn)企指出，一方面，金融消費(fèi)的群體比較大，是銀行重要的客戶對(duì)象，也是銀行的重要業(yè)務(wù)，各家銀行非常重視，今年消費(fèi)貸款增速比較快。鼓勵(lì)銀行發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款用于購買大宗耐用品，用于教育、旅游等，進(jìn)一步提高居民的生活水平和服務(wù)的便利性。
另一方面，也要防止居民杠桿率過快的上升�！懊绹�(guó)次貸危機(jī)有一個(gè)很重要的教訓(xùn)，就是對(duì)沒有能力償還貸款的人發(fā)放貸款，推高居民杠桿率，我們要防止這樣的傾向�！毙みh(yuǎn)企說。
“三三四”接近尾聲
對(duì)于今年年初銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)“三三四”即(“三套利”、“三違反”、“四不當(dāng)”項(xiàng)治理)重點(diǎn)針對(duì)同業(yè)理財(cái)、表外業(yè)務(wù)也取得了階段性成效。
媒體溝通會(huì)上透露的數(shù)據(jù)顯示，同業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債今年開始雙雙收縮，是自2010年來的首次，理財(cái)產(chǎn)品增速連續(xù)七個(gè)月下降，同業(yè)理財(cái)今年已累計(jì)減少2.2萬億元，委托貸款自2008年以來首次出現(xiàn)下降，今年同比少增7600億元。
銀監(jiān)會(huì)銀監(jiān)會(huì)現(xiàn)場(chǎng)檢查局副局長(zhǎng)喻劍萍指出，目前，機(jī)構(gòu)自查工作已全面完成，監(jiān)管檢查工作也在有序推進(jìn)。其中，“三違反”“三套利”和“十亂象”的檢查已基本完成，“四不當(dāng)”也接近尾聲。
她指出，通過自查和檢查，充分揭示了當(dāng)前銀行業(yè)比較典型和突出的問題。這些問題中，有一部分是困擾銀行多年的老問題，也有一部分是伴隨業(yè)務(wù)創(chuàng)新和行業(yè)發(fā)展衍生出的新隱患，主要還是集中在理財(cái)、同業(yè)和表外等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
對(duì)于檢查過程中發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)問題的處罰，喻劍萍表示，目前，各級(jí)監(jiān)管部門和各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)已經(jīng)按照相關(guān)法律法規(guī)和內(nèi)部規(guī)章制度，處理處罰了一批問題機(jī)構(gòu)和責(zé)任人。
喻劍萍指出，下一步，將繼續(xù)堅(jiān)持“上追兩級(jí)”“雙線問責(zé)”和機(jī)構(gòu)人員“雙罰”的原則，嚴(yán)肅懲治各類違法違規(guī)行為，提高違法違規(guī)成本，達(dá)到“大喝一聲、猛擊一掌、震懾一片”的效果。
8個(gè)月處置不良6千多億
肖遠(yuǎn)企在銀監(jiān)會(huì)“今年以來銀行業(yè)運(yùn)行及監(jiān)管情況”通報(bào)會(huì)上指出，今年銀監(jiān)會(huì)的整改和處罰力度非常大。
數(shù)據(jù)顯示，銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)作出行政處罰決定2095件，處罰銀行業(yè)機(jī)構(gòu)1171家，罰沒合計(jì)5.52億元；處罰責(zé)任人員899人，罰款合計(jì)1851萬元。肖遠(yuǎn)企表示，遏制非法集資案件高發(fā)勢(shì)頭，銀監(jiān)會(huì)將會(huì)同、配合有關(guān)地方和部門切實(shí)落實(shí)責(zé)任，穩(wěn)妥做好案件的處置化解工作。今年前8個(gè)月，全國(guó)新發(fā)非法集資案件和涉案金額同比分別下降11%和35.5%，案件集中爆發(fā)、急劇攀升的勢(shì)頭有所遏制。
肖遠(yuǎn)企透露，例如今年民生銀行北京航天橋支行爆發(fā)的虛假理財(cái)案，其查處工作目前已經(jīng)基本結(jié)束，銀監(jiān)會(huì)對(duì)民生銀行支行及北京分行都進(jìn)行了監(jiān)管糾正，對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行了處罰和問責(zé)，對(duì)有的責(zé)任人取消終身銀行業(yè)從業(yè)資格。
在處置不良貸款方面，今年前八個(gè)月銀行業(yè)共處置了不良貸款6319億元，比去年同期有所增加。督促銀行綜合運(yùn)用現(xiàn)金清收、核銷、批量轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等多種手段，加大不良貸款處置核銷力度，同時(shí)我們也與有關(guān)部門一起簡(jiǎn)化貸款處置的程序和環(huán)節(jié)。
此外，肖遠(yuǎn)企指出，在防范重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)方面，通過推動(dòng)強(qiáng)化聯(lián)合授信和集中度監(jiān)管，減少對(duì)大中型企業(yè)集團(tuán)特別是產(chǎn)能過剩行業(yè)企業(yè)集團(tuán)的過度授信。把這些產(chǎn)能過剩的企業(yè)、占用資源多的企業(yè)的信貸資金能夠擠出來，用于這些最急需的薄弱領(lǐng)域。
監(jiān)管5法并用
肖遠(yuǎn)企指出，今年以來銀監(jiān)會(huì)采取的監(jiān)管措施在方法上主要體現(xiàn)為5方面。第一，注重抓早抓小抓細(xì)。抓早就是在防風(fēng)險(xiǎn)上要抓得早，做到防患于未然、未雨綢繆，在最早的時(shí)間識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)撲滅。抓小就是不要忽視小風(fēng)險(xiǎn)、小隱患，“星星之火可以燎原”，所以銀監(jiān)會(huì)不放過任何一個(gè)小的風(fēng)險(xiǎn)的火苗。抓細(xì)就是要注意細(xì)節(jié)，要有“啄木鳥精神”，要注意最細(xì)小的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和環(huán)節(jié)，重視這些細(xì)小的風(fēng)險(xiǎn)，細(xì)小的環(huán)節(jié)。工作也要做細(xì)。前面講的排查，都需要下很細(xì)的功夫。需要有啄木鳥精神，拿著顯微鏡排查，這樣才能看到風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，微小的風(fēng)險(xiǎn)隱患，做到防微杜漸。
第二個(gè)方法，就是標(biāo)本兼治。銀監(jiān)會(huì)今年以來采取的監(jiān)管措施中任何一個(gè)措施都是既考慮當(dāng)前，也考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)。遏制市場(chǎng)亂象高發(fā)勢(shì)頭，這是治標(biāo)的，把這個(gè)亂象堅(jiān)決止住。同時(shí)監(jiān)管注重建立長(zhǎng)效機(jī)制，注重監(jiān)管制度建設(shè)，注重深化銀行業(yè)改革，這就是治本。讓風(fēng)險(xiǎn)和亂象不要死灰復(fù)燃，提升銀行自身的防風(fēng)險(xiǎn)的能力。
第三個(gè)方法是統(tǒng)籌兼顧。通盤籌劃，兼顧各方。既要看到銀行業(yè)本身存在的風(fēng)險(xiǎn)，防范和處置好這些風(fēng)險(xiǎn)，也要看到影響銀行業(yè)和金融的各種外部因素，眼睛不能光看內(nèi)，還要看外，要分析各種因素對(duì)銀行業(yè)的影響。同時(shí)還要分析銀行風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)的外延性，要看銀行經(jīng)營(yíng)對(duì)外部的影響，對(duì)整個(gè)金融業(yè)、金融市場(chǎng)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)甚至對(duì)社會(huì)民生等各個(gè)方面的影響，銀監(jiān)會(huì)都要系統(tǒng)的進(jìn)行分析。做到所有的政策措施出臺(tái)都要兼顧各方，進(jìn)行統(tǒng)籌優(yōu)化。
第四，肖遠(yuǎn)企指出，今年出臺(tái)的這些監(jiān)管措施，做到了穩(wěn)妥有序。每一項(xiàng)政策措施出臺(tái)之前都進(jìn)行評(píng)估，對(duì)它的影響進(jìn)行評(píng)估，對(duì)它的效果進(jìn)行評(píng)估。在節(jié)奏上也是有序把握，充分考慮各方面的承受力。把政策正面效果發(fā)揮到極致，負(fù)面效果降到最低。我們要突出“穩(wěn)”和“序”兩個(gè)字。
最后，第五個(gè)方面銀監(jiān)會(huì)邊查邊改，立查立改。防控風(fēng)險(xiǎn)方面，既要化解存量風(fēng)險(xiǎn)，又要控制增量風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于發(fā)現(xiàn)的問題，肖遠(yuǎn)企指出，例如已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的銀行案件、銀行經(jīng)營(yíng)不規(guī)范問題，銀監(jiān)會(huì)則要求機(jī)構(gòu)立即整改，不要等。發(fā)現(xiàn)了問題，發(fā)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，馬上就改，馬上整頓。把“查”和“改”緊密結(jié)合起來。通過現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)等手段發(fā)現(xiàn)的任何問題，只要發(fā)現(xiàn)，得到確實(shí)，馬上就改。
（來源《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》）