如果有一天，你網上訂購了東西，卻違約取消不買了，這樣一件小事，或許就會對你以后貸款買房、買車以及出國旅游產生不利的影響。在互聯網時代，個人信用在大數據的征集中，越來越清晰和明朗。1月5日，央行發布通知，要求阿里旗下的芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、中誠信征信有限公司等8家機構做好個人征信業務的準備工作，準備時間為6個月。
這意味著，此前一直由央行主導的個人征信體系將邁出市場化重要一步。值得一提的是，在央行公布的8家機構中，除傳統的征信機構外，還有阿里巴巴、騰訊旗下的互聯網征信業務探索機構。在業內人士看來，這給中國的個人征信市場在起步階段就帶來一些與眾不同的東西。
動態 個人征信邁向市場化
“中國的個人征信業務目前還非常初級，發展緩慢，很多人得不到信用服務。”易觀國際分析師李燁認為。
一位金融界人士表示，目前人民銀行征信中心是全國個人征信的主干數據庫，其他部委和地方政府也有自己的信用數據庫，這些數據庫各自保密，主干數據庫跟其他數據庫不能互相流動，降低了征信數據的使用效率，提高了信用數據的采集成本。
開放征信市場，引入競爭，提高個人征信服務水平是當務之急。2013年，央行先后下發《征信業管理條例》和《征信機構管理辦法》，為開放征信市場做好了立法準備。2015年征信市場的開閘，表明中國征信體系邁出市場化的重要一步。
本次央行發布的通知強調，培育社會征信機構，是貫徹落實黨中央、國務院關于推進社會信用體系建設、建立健全社會征信體系等一系列方針政策的重要舉措，對于規范發展征信市場、服務實體經濟具有積極意義。
在業內人士看來，信用體系是所有金融活動的基礎，有一個很好的信用體系，金融會生根發芽，同時能夠提高它的效率，也可以方便民眾日常生活。
騰訊公司助理總法律顧問王小夏稱，中國會很快迎來征信作為金融產品的時代。
試點 首批8家機構入圍
一位業內人士表示，從開閘名單看首批牌照還是以試點為主，“每家企業都有各自的優勢和劣勢，針對的市場也不同。”記者查閱資料看到，前海征信是平安下屬的一家全牌照金融企業，平安集團目前僅壽險客戶就超過8000萬人，并且旗下陸金所曾聯合多家P2P企業實行黑名單共享機制，這些數據如果可以用來挖掘，則對個人貸款的征信意義更直接。
作為螞蟻金服旗下子公司的芝麻信用，有著非常廣泛的信用數據來源，日數據處理量在30PB以上，其中包含了用戶網購、還款、轉賬以及個人信息等方方面面數據。再加上螞蟻金服多年以來積累的數據處理能力，為其從事征信業務打下了非常好的基礎。
而騰訊目前則坐擁8億的QQ賬戶，超過5億的微信賬戶，超過3億的支付用戶，以及QQ空間、騰訊網、QQ郵箱、微博等多種服務上聚集的龐大用戶，騰訊開展個人征信業務無疑具有極大的優勢。阿里和騰訊這些公司對數據的處理，都會變成未來互聯網征信的寶貴經驗。
“除上述3家外，其余入列機構，如鵬元、中誠信，還有中智誠等幾家機構，也都具有很強的信息收集能力和公共資源接洽能力。”一位業內人士坦言。
重慶 4民企有意設立征信機構
人行重慶營管部數據顯示，截至去年11月末，重慶市接入央行征信系統機構145家，征信系統累計收錄22.8萬家企業及其他組織、1661萬名自然人信息。目前共有3種方式查詢信用報告：互聯網查詢、自助查詢、柜臺查詢。
此外，人行重慶營管部相關負責人提醒市民，要保護好個人隱私和其他敏感問題，不要將自己的征信賬號或個人信息交給其他個人或機構代查詢。“市民在查詢個人信用檔案時最好親自去，以免造成不必要的麻煩。”該負責人提醒說。
征信機構和評級機構是信用服務市場的主要力量。人行重慶營管部相關人士表示，重慶營管部注重市場培育，發揮市場機制作用，積極支持包括民營資本在內的符合條件的市內企業設立征信機構。
對此，人行重慶營管部相關負責人在接受記者采訪時說：“任何民營征信機構對個人信息的采集和加工都必須經過人行的批準。”據了解，目前，我市有一家評級機構——重慶公信達信用管理有限公司。有3家企業有意申請企業征信機構；1家企業有意申請個人征信機構。但還沒有任何一家征信機構在人行正式注冊。
縱深
互聯網促征信體系跳躍式發展
在央行將個人征信向市場開放之后，尤其是互聯網的高速發展，使得未來個人信息的來源和組成將更加豐富。無論是央行的“官方版”信用報告，還是其他機構的“民間版”信用報告，多維度信用報告將會影響到很多消費領域，而這些領域不僅僅限于買房、買車等傳統領域。
實際上，金融機構為個人用戶提供信用服務一直成本高企，而互聯網數據的接入，能非常好地解決這一問題。螞蟻金服首席信用數據科學家俞吳杰表示，隨著互聯網的發展，人的行為變成24小時可記錄。因此跟傳統征信業的數據相比，互聯網征信的數據涉及范圍更廣，種類更多。“互聯網發展給個人征信行業帶來了跳躍式的發展。”
以螞蟻金服旗下的微貸業務為例，根據用戶在平臺上的數據給與其授信，用戶申請貸款時無需擔保和抵押。螞蟻金服負責人告訴商報記者，自2010年推出至2014年3月份，已經為超過70萬家小微企業累計貸款1900億元。就在不久前，螞蟻微貸還在部分用戶中試驗推出了“花唄”業務，用戶可以在淘寶和天貓上進行“賒購”。
除了幫用戶建立個人信用，征信體系也會為相關金融機構的業務，提供相應的風控參考。
騰訊征信的負責人告訴記者，目前已經有多家P2P、銀行和保險公司等表達了強烈的意向，希望接入騰訊的個人征信服務。可以看到，一直被信用短板困擾的P2P平臺，或許可以借助網絡平臺的征信對借款用戶的信用和還款能力進行審核。
許多喜歡旅游的人，可能都遇到過這樣的情況：出國去歐美，一定要有信用擔保，要有收入證明。如果有信用證明，記錄有很多消費，能證明具有履約能力，那么就容易申請到簽證。
“未來很多生活場景，都需要信用的支持。如使館簽證、租房、租車等，都需要個人信用，也同樣被個人信譽所影響。”易觀國際分析師李燁表示。以淘寶旗下的“去啊”為例，對用戶的退機票款提供急速賠付，將退機票這個非常繁瑣的過程簡單化。李燁表示，當人們逐漸意識到在與銀行有關的信用之外，那些與互聯網交集時產生的大數據也將影響其今后的消費行為時，個人征信意識將被培養起來。
市場
個人信用報告市場超千億
相比國外，國內的個人征信市場還未市場化。雖然此前上海資信、深圳鵬元、中誠信等少數民營機構也可以通過和銀行等金融機構合作開展個人信貸征信調查和信用評分方式間接參與個人征信市場，但這些企業并不能直接發布個人征信報告，個人要想獲得個人征信報告只能通過央行征信系統。
宏源證券研究所副所長易歡歡對中國的個人征信市場做了測算。他發現，美國三大征信局益百利（Experian）、艾可飛（Equifax）和環聯（Transunion）壟斷了美國絕大部分的個人征信及個人信用報告業務，2013年3家公司在個人信用報告服務領域的總收益估值為240億元人民幣。他預測，相比美國3億人口的市場，我國13.5億人口的市場應存在1030億元的個人信用報告市場空間。
（來源：《重慶商報》）